Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Исследование потребности в страховой защите при лизинговых операциях

Банковское обозрение, 1 июня 2008 г.

Лизингодатели хотят страховать финансовые риски

Заявляя о таком продукте, страховщики пока предпочитают осторожность

3951 просмотр

Развивающемуся лизинговому рынку требуются все новые и новые формы защиты, предложить которые российское страховое сообщество готово не всегда. А ждут их, не только чтобы оградиться от рисков, но и для того, чтобы упростить банковское финансирование лизинговых операций.

От КАСКО — к прочим рискам

Несмотря на то что законодательство не требует обязательного страхования предмета лизинга, практика и данные экспертов рынка показывают, что оборудование, транспорт и другие вещественные объекты лизинга страхуются практически в ста процентах случаев. Отдельные исключения могут быть, только если лизинговая компания и лизингополучатель входят в одну финансовую группу. Когда же дело касается сторонних клиентов, сделка страхуется всегда. Кроме страхования предмета лизинга, а иногда и дополнительного залога в виде имущества лизингополучателя, к распространенным, востребованным и относительно эффективно работающим на рынке видам страхования специалисты добавляют страхование рисков при выполнении монтажных и пусконаладочных работ, эксплуатации имущества, гибели, недостачи, пожара и тому подобных рисков. В случае страхования транспорта, передаваемого в лизинг, обязательно добавляется полис КАСКО.

Более сложные виды страховой защиты, хотя и нужны лизингодателям, пока развиваются крайне медленно. «По мере развития бизнеса растет интерес к тем видам страхования, которые призваны снизить коммерческие риски лизинговой компании, — отмечает Надежда Фоменко, начальник управления лизинговых операций компании ВТБ-Лизинг, — к примеру, страхование титула собственности объекта в сделках лизинга с недвижимостью, страхование рисков простоя в производственной деятельности лизингополучателя, страхование рисков невыполнения обязательств контрагентами».

Самое востребованное лизинговыми компаниями страхование финансовых рисков от возможных неплатежей по лизинговым договорам пока на рынке скорее исключение, чем правило. Занимаются им в основном самые крупные страховые компании, обладающие мощными собственными средствами и партнерской сетью, готовые рисковать десятками тысяч долларов. Среди компаний, которые не входят в топ-50, такое направление практикуют в основном кэптивные СК, которые берут на себя риски своих акционеров, собственников, материнских компаний. Остальные очень осторожны, ведь на рынке много печальных примеров компаний, которые увлекались страхованием финансовых рисков в той или иной отрасли, — многие из них разорились.

По мнению начальника департамента объединенных продаж страховой группы РАСО Владислава Анашкина, самая большая проблема заключается в нежелании страховых компаний брать на себя подобного рода ответственность по причине небольшого опыта в данном сегменте. Во многих случаях добавляется и невозможность перестраховать риски. При этом спрос на рынке со стороны клиентов достаточно серьезный, а достойных предложений пока нет. Такой полис мог бы снизить не только риски основных участников лизинговой сделки, но и ее финансового кормильца — банка. «Страхование рисков неполучения лизинговых платежей снижает риски банка при финансировании лизинговой сделки, — утверждает Ирина Фомина, начальник управления лизинговых сделок Промсвязьбанка, — поэтому эта страховая услуга может быть достаточно весомым аргументом при принятии решения о финансировании лизинговой сделки. Но это ведет к существенному удорожанию проекта. Лизинговая компания рискует потерять клиента, поэтому этот вид страхования пока используется не слишком часто». К тому же далеко не всегда лизингополучатель может пройти проверку во всех трех инстанциях: в лизинговой компании, в банке и у страховщика.

В одной упряжке, но с разными задачами

Связка «лизинговая компания — страховая компания — банк» становится все крепче и крепче, особенно учитывая то, что, по данным за прошлый год, в общем объеме финансирования лизинговых операций доля банков составила около 62%. По словам Веры Адаевой, старшего юриста «Парекс Лизинг», банки сегодня определяют перечень видов страхования для каждой конкретной лизинговой операции и список страховых компаний-партнеров, иногда финансируют расходы лизинговых компаний на страхование, зачастую являются выгодоприобретателями по страховому договору. По мнению генерального директора компании «Центр финансового лизинга» Анастасии Халиловой, кроме тотального контроля, банки определяют стратегию и тактику конкурентной борьбы на рынке лизинговых услуг, экономическую эффективность операции, а финансируя лизинговые сделки, банк дает страховым компаниям возможность развиваться.

Между тем ситуация, когда банки финансируют не саму лизинговую компанию, а каждый ее отдельный проект, сказывается на работе ЛК отрицательно. Зачастую лизинговая компания и ее клиент могли бы выбрать страховую компанию, которая максимально полно защитила бы данный проект в финансовом плане, была бы наиболее выгодна, но решение по ее выбору принимает именно банк. И на практике оно далеко не всегда подходит лизингополучателю — получается конфликт интересов, ведь иная небольшая региональная компания могла бы предоставить более интересные условия и широкое покрытие, но банк разрешает работать только с аккредитованными и чаще крупными компаниями. «Банк включает страхование в кредитный договор и часто не дает возможности заключить отдельный страховой договор. Это может быть невыгодно для клиента, поскольку он, вероятнее всего, покупает страховую услугу по завышенной цене», — считает Александр Михайлов, директор по развитию бизнеса компании EUROPLAN.

«При работе с зарубежными банками, как правило, все по-другому, они полагаются на партнера, кредитуют самого лизингодателя, но не лезут в его бизнес, поэтому он уже сам определяет параметры сделки, в том числе страховщика, — размышляет Владимир Мамонов, член правления, председатель Страхового комитета конфедерации «СНГЛизинг». — По моему мнению, было бы проще и удобнее, если бы российские банки работали с лизинговой компанией, понимая ее политику и доверяя ей. Ведь лизинговые компании и так отсеивают клиентов, которые не подходят под критерии банка и сделки. Банки знают эти компании, постоянно работают с ними, но все равно пока ситуация не меняется». Одним из вариантов выхода из сложных обстоятельств является совместно определяемый банком и лизинговой компанией список страховщиков, которые устраивают обе стороны: такой опыт есть у компании «Парекс Лизинг».

Полис — не вексель, но может им стать

Сотрудничество с банками и лизингодателями толкает страховщиков к внедрению все новых и новых продуктов. На прошедшей недавно конференции «Лизинг в Европе» компания РОСНО презентовала продукт по страхованию кредитных рисков при лизинговых операциях. Его особенность в том, что страховой полис по такому продукту становится своего рода дополнительным гарантом надежности и плюсом для банка при рассмотрении кредитной заявки от ЛК. «В настоящее время банки при кредитовании малых и средних лизинговых компаний анализируют кредитоспособность каждого из лизингополучателей, что, конечно, достаточно трудоемко, — говорит Борис Землянухин, заместитель директора центра страхования финансовых институтов компании РОСНО. — На мой взгляд, наличие страхового полиса по страхованию кредитных рисков в качестве дополнительного обеспечения снизит трудоемкость работы для банков по кредитному анализу и, следовательно, создаст дополнительные возможности по привлечению финансирования для лизинговых компаний, особенно для малых и средних».

Между тем представители лизингового рынка относятся к такому продукту сдержанно — изначально действительно полезный и интересный в своей идее, он опирается на практически несуществующее страхование финансовых и кредитных рисков, а потому пока не может получить широкого распространения. Сегодня ряд страховых компаний декларирует такой продукт как страхование финансовых рисков, но этот вид страхования при лизинговых операциях недостаточно развит, поскольку не отработаны технологии — и при применении страхования рисков в лизинге существенно удлиняется процесс оформления сделки и идет удорожание сделки за счет дополнительных страховых выплат, — говорит Елена Адамова, финансовый директор ЛК «Центр-капитал». — Хотя такие виды страхования могут быть интересны начинающим лизинговым компаниям, которые пытаются привлечь средства банка для реализации какого-то проекта. Банк профинансирует такую сделку, если страховая компания будет готова застраховать кредитные риски по данному лизингополучателю-новичку. Кстати, страхование рисков более активно сейчас используется в факторинге.

По мнению Владимира Мамонова («СНГ Лизинг»), такой полис может быть лишь дополнительной гарантией сделки. Но все же это не банковский вексель, который можно отдать в залог и получить кредит: здесь все сложнее — банку в любом случае нужно будет проводить проверку всех контрагентов сделки. Но вариант использования полиса может быть таким: обычно у ЛК есть устойчивые связи с банками, и лизингодатель, постоянно кредитуясь, увеличивает свои долговые обязательства. Обязательно наступает момент, когда лимиты кредитования на этого клиента в банке исчерпаны — именно тогда, чтобы продолжить работу с ЛК, банк может предложить вариант дополнительной гарантии в виде договора страхования финансовых или кредитных рисков по неполучению лизинговых платежей.

В самой компании РОСНО утверждают, что продукт находится в стадии развития. Учитываются пожелания лизинговых компаний и банков по объему страхового покрытия, так что время массового использования продукта пока не наступило. Однако достаточный опыт работы по этому виду страхования с рядом лизинговых компаний уже есть, правда, озвучить конкретные проекты здесь пока не готовы. Некоторые лизингодатели считают, что активному развитию страхования кредитных рисков могло бы способствовать создание некого альянса страховых компаний.

В последнее время страховые компании начали предлагать страхование неплатежей по любым причинам, но многим из них приходится закладывать в тарифы возможный ущерб от махинаций. По договору страхователь, в данном случае он же представитель лизинговой компании, обязан не сообщать лизингополучателю о том, что сделка застрахована. Если такая информация просачивается, есть шанс, что лизингополучатель может отказаться платить или предложит ЛК получить страховку и поделить ее пополам. И все же, если задаться целью найти страховку рисков неплатежей по любой причине, то сделать это можно и даже на более или менее адекватных условиях.

Многие лизингодатели жалуются на то, что возмещение по страховке от неплатежей происходит слишком медленно — от 180 дней. Это действительно так: выплаты по договору страхования финансовых рисков неплатежей считаются самыми затянутыми. Происходит это потому, что выплату гарантирует только предоставление исчерпывающего списка документов, как внешних, так и внутренних, на сбор которых требуется время. Доказать неплатеж призвана банковская выписка о движении средств на счете, предоставлять которую (для того, чтобы доказать платеж, которого не было) банки спешат далеко не всегда. Иногда возникают проблемы с идентификацией платежа, ведь у ЛК и лизингополучателя могут меняться расчетные счета или происходит ошибочное перечисление на другой счет. Постепенное решение узких практических вопросов — еще один фактор, который сможет способствовать полноценному развитию сложных страховых продуктов на рынке лизинга.

Елена ЕВТЮХИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: РАСО, группа компаний 15 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 64] Персоны: Анашкин Владислав Землянухин Борис

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »